Strona główna Aktualności Dnia Usunięcie WIBOR z umowy kredytowej

Usunięcie WIBOR z umowy kredytowej

281
0
5/5 (5)

Unieważnienie kredytu z WIBOR – zmniejsz z nami wysokość rat swojego kredytu

Jeśli od dłuższego czasu spłacasz kredyt hipoteczny, a oprocentowanie rat wyliczane jest na podstawie wskaźnika WIBOR i zastanawiasz się, czy usunięcie WIBOR z umowy kredytowej jest możliwe? Na to pytanie jest tylko jedna odpowiedź „TAK”! Jeśli w dalszym ciągu się zastanawiasz to zapraszamy do zapoznania się z poniższymi informacjami i ofertą Kancelarii Prawnej Viggen. Przekaż nam do analizy swoją umowę kredytową, aby skutecznie udowodnić, iż wskaźnik ten jest sporo zawyżony, nie oddając tym samym realnego kosztu, po jakim banki pozyskują finansowanie.

Nieuczciwe umowy kredytowe banków z konsumentami – sankcje kredytu darmowego

Naszym głównym celem jest dowieść, że banki w nieuprawniony sposób wyliczają WIBOR, w konsekwencji czego umowa kredytowa z ówczesnym wskaźnikiem nie może obowiązywać.

Dodatkowo, jak się okazuje, kredyty konsumenckie zawierają mnóstwo błędów, banki doliczają do kredytu swoje koszty takie jak prowizje czy ubezpieczenie, mało tego doliczają sobie OD TEGO ODSETKI! A takie postępowanie jest właśnie niezgodne z prawem konsumenta i na tej podstawie możemy zastosować Sankcję Kredytu Darmowego. Kredytobiorco, odzyskaj z NAMI wszystkie niesłuszne koszty, które zapłaciłeś do dnia dzisiejszego a Twoja rata spadnie nawet o POŁOWĘ!

W zależności od sytuacji zwrot kosztów kredytu może wynikać z tytułu błędnego naliczenia oprocentowania WIBOR albo z tytułu tzw. „Sankcji Kredytu Darmowego”.

Jeśli zmagasz się z problemami związanymi z kredytami, nieuczciwymi opłatami, WIBOR-em, nieprawidłowymi warunkami umowy, lub innymi kwestiami bankowymi – nasza Kancelaria jest gotowa, by Cię reprezentować. Zaufaj profesjonalistom, którzy pomogą Ci wyjść z trudnej sytuacji!

Klauzule niedozwolone w umowach kredytowych a unieważnienie kredytu hipotecznego

Warto wiedzieć, że prawo stoi po stronie konsumenta! W Polsce, jak i w całej Unii Europejskiej, obowiązują przepisy chroniące kredytobiorców przed nieuczciwymi praktykami bankowymi. Zgodnie z polskim Kodeksem cywilnym (art. 385¹), klauzule umowne, które rażąco naruszają interesy konsumentów, mogą zostać uznane za niedozwolone (abuzywne), co prowadzi do nieważności całej umowy. Dodatkowo konsumenci również kredytów na dom zyskują ochronę dyrektywą 93/13/EWG UE. Co więcej w art. 76 ust. 1 Prawa bankowego nakłada na banki obowiązek rzetelnego informowania klientów.

Spraw, w których Polacy sądzą się z bankami o darmowy kredyt, jest już w Polsce tysiące. A może być jeszcze więcej – zastaną wsparte wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości UE.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wielokrotnie orzekał na korzyść konsumentów w sprawach dotyczących niejasnych warunków umów kredytowych, m.in. w głośnym wyroku z 2020 roku dotyczącym wskaźnika IRPH w Hiszpanii (C-125/18). Analogicznie, polskie sądy coraz częściej unieważniają umowy oparte na WIBOR, wskazując na brak przejrzystości i niedostateczne informowanie klientów o ryzykach. Stwierdzenie nieważności umowy kredytu hipotecznego w PLN teraz jest możliwe i dzięki temu zyskasz zwrot wszystkich odsetek! Czy nadal zastanawiasz się czy opłaca się sądzić z bankiem w sprawie o WIBOR?

Co wpływa na zmianę wartości raty kredytowej ze zmiennym oprocentowaniem?

Oprocentowanie kredytów i pożyczek oferowanych przez banki składa się ze stawki WIBOR, jako kosztu pozyskania kapitału, oraz marży banku. Marża banku jest kwotą stałą i nie ulega zmianom. To koszt, który pokrywa kredytobiorca z tytułu świadczenia usługi kredytowej. WIBOR natomiast jest zmienną stawką referencyjną i to ona wpływa jednocześnie na zmianę wartości raty kredytowej w kredytach zmiennoprocentowych.

W tym roku wiele osób posiadających kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, uwzględniającym wskaźnik WIBOR, doświadcza trudności z systematycznym regulowaniem zobowiązań wobec banków. Wskaźnik referencyjny rośnie dziś szybciej niż stopy procentowe, co sprawia, że raty kredytowe szybują w górę.

Wskaźnik WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest jednym z najważniejszych elementów, na podstawie którego banki ustalają oprocentowanie kredytów o zmiennej stopie procentowej, w tym kredytów hipotecznych. WIBOR odzwierciedla koszty, po jakich banki udzielają sobie wzajemnych pożyczek na rynku międzybankowym. Teoretycznie ma to na celu dostosowanie oprocentowania kredytów do sytuacji rynkowej, jednak dla kredytobiorców WIBOR bywa problematyczny.

Oprocentowanie kredytów opartych na WIBOR zmienia się w zależności od tego, jak kształtują się stopy procentowe i sytuacja na rynku finansowym. Kiedy stopy procentowe rosną, WIBOR również wzrasta, co bezpośrednio przekłada się na wyższe raty kredytów hipotecznych. W związku z tym, że WIBOR jest zmienny, kredytobiorcy nie mają pewności co do tego, ile będą musieli zapłacić w przyszłości. Nagłe wzrosty stóp procentowych mogą prowadzić do sytuacji, w której rata kredytu wzrośnie o kilkaset złotych w ciągu kilku miesięcy, co w znacznym stopniu może obciążyć budżet domowy.

Czy wskaźnik WIBOR stanowi klauzulę niedozwoloną w umowach kredytowych?

Podwyżki WIBOR-u i zarazem oprocentowania kredytów sprawiły, że coraz głośniej zaczęło mówić się o możliwości podważenia umowy kredytu zawartego w złotówkach, w których występuje wskaźnik WIBOR. Podważenie takiej umowy kredytu opiera się na założeniu, że wskaźnik WIBOR stanowi klauzulę niedozwoloną.

Skutkiem uznania klauzuli zmiennego oprocentowania za klauzulę abuzywną jest jej bezskuteczność. Oznacza to, iż klauzula tego rodzaju nie wiąże konsumenta, natomiast umowa kredytu obowiązuje w dalszym ciągu. Tym samym, eliminacja z kredytu wskaźnika WIBOR z jednej strony powoduje powstanie nadwyżki finansowej (w wysokości dotychczas wpłaconego oprocentowania pomniejszonego o marżę Banku), a jednocześnie w znacznym stopniu zmniejsza wysokość przyszłych rat kredytowych.

Jakie roszczenia przysługują kredytobiorcom posiadającym kredyt hipoteczny oparty o WIBOR?

  1. Unieważnienie umowy

Kredytobiorcom posiadającym kredyt złotówkowy ze zmienną stopą procentową opartą o wskaźnik referencyjny WIBOR, przysługuje roszczenie najdalej idące o uznanie przez sąd, że WIBOR jako element umowy, kształtujący kluczowe prawa i obowiązki stron, prowadzi do nieważności umowy, jednakże sprecyzowanie tego roszczenia w pozwie musi być świadomym wyborem, albowiem inaczej kształtuje się sytuacja kredytobiorcy, który zaciągnął kredyt kilkanaście lat temu i na wypadek stwierdzonej przez sąd nieważności umowy byłby zobowiązany zwrócić bankowi jedynie wartość nominalną kapitału (skutek stwierdzenia nieważności umowy), a inaczej sytuacja kredytobiorcy, który umowę kredytową podpisał rok, dwa lata temu.

  1. Usunięcie klauzuli dotyczącej oprocentowania w całości tj. WIBOR + MARŻA

Jeżeli sąd uzna w tym wariancie orzeczenia, iż klauzula dotycząca oprocentowania ma charakter niedozwolony i narusza w sposób rażący interesy konsumenta (sąd wskaże abuzywny charakter klauzuli), uzna, że klauzula dotycząca oprocentowania w ogóle nie wiąże konsumenta, natomiast umowę należy wykonać dalej w ujęci okresu kredytowania.

  1. Usunięcie klauzuli dotyczącej WIBOR z umowy

Jeżeli sąd uzna, że wskaźnik referencyjny WIBOR od początku ustalany był w sposób wadliwy, naruszający w sposób rażący interesy konsumenta i nie powoduje nieważności całej umowy, możliwe jest wykonywanie tej umowy przy założeniu (w tym samym okresie co założony pierwotnie w umowie kredytowej), że klauzula WIBOR z umowy zostanie wykreślona i kredyt będzie oprocentowany jedynie stałą marżą banku, co jednocześnie będzie powodowało, iż bank powinien rozliczyć wszelkie nadpłaty, które otrzymał w związku ze stosowaniem klauzuli WIBOR.

Usunięcie z umowy kredytowej klauzuli niedozwolonej, czyli odwiborowanie kredytu

Czy odwiborowanie umowy kredytowej jest rozwiązaniem dla każdego? Aby odpowiedzieć na to pytanie, konieczna jest dokładna analiza umowy. To ona decyduje o tym, czy kredytobiorca może skutecznie zarzucić bankowi nieprawidłowości i ubiegać się o usunięcie wskaźnika WIBOR. Kredytobiorców, którzy nie mają doświadczenia w analizie umów kredytowych zachęcamy do skorzystania z pomocy specjalistów. Przeprowadzimy analizę umowy kredytowej, pomożemy ocenić, czy istnieją podstawy do odwiborowania kredytu oraz jakie mogą być konsekwencje tego kroku.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Natomiast, Sankcja Kredytu Darmowego (w skrócie SKD) to uprawnienie kredytobiorcy (konsumenta) do rozliczenia swojej umowy kredytowej wyłącznie do kwoty  pożyczonego kapitału kredytu bez odsetek i innych kosztów około kredytowych, w sytuacji jeśli kredytodawca (bank lub inna instytucja pożyczkowa) nie dopełnił ciążących na nim obowiązków ustawowych. Innymi słowy, kredytobiorca spłaca wyłącznie część kapitałową raty kredytu, bez odsetek. Jest to mechanizm mający na celu ochronę interesów konsumenta i zapobieganie nieuczciwym praktykom w sektorze kredytowym.

Uprawnienia do skorzystania z sankcji kredytu darmowego są zarezerwowane dla posiadaczy kredytu konsumenckiego (pożyczki konsumenckiej). Za konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Co za tym idzie kredyt konsumencki to w myśl ustawy każdy kredyt zaciągnięty na cele niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej. W myśl aktualnych przepisów, aby kredyt mógł zostać zakwalifikowany jako konsumencki kwota kredytu nie może przekraczać 255.550 zł.

UWAGA! Od 7 stycznia 2024 r. sankcję kredytu darmowego stosuje się także do umów o kredyt zawieranych z osobą fizyczną prowadzącą gospodarstwo rolne.

Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:

  • umowę pożyczki;
  • umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;
  • umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego;
  • umowę, na mocy której świadczenie pieniężne konsumenta ma zostać spełnione później niż świadczenie kredytodawcy;
  • umowę, na mocy której kredytodawca zobowiązany jest do zaciągnięcia zobowiązania wobec osoby trzeciej, a konsument – do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia;
  • umowę leasingu i najmu, jeżeli umowa odrębna od tych umów przewiduje obowiązek nabycia przedmiotu umowy, uzależniając go od żądania kredytodawcy;
  • umowę kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej zawartą w terminie od 18 grudnia 2011 r. do 21 lipca 2017 r. na kwotę nie większą niż 255.550 zł;
  • umowę kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej zawartą w terminie do 18 grudnia 2011 r. na kwotę nie większą niż 80.000 zł.

Kredytobiorca ma ograniczony czas na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego

Zgodnie z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim, skorzystanie z sankcji kredytu darmowego jest ograniczone ustawowym terminem. Warto się pospieszyć, ponieważ uprawnienie to wygasa po upływie roku od momentu wykonania umowy. Oznacza to, że konsument ma rok od momentu wykonania umowy na złożenie stosownego oświadczenia do banku lub innej instytucji finansowej. Po tym terminie konsument traci możliwość odwołania się do sankcji kredytu darmowego. Jeśli konsument ureguluje swoje zobowiązania zgodnie z umową i złoży oświadczenie o korzystaniu z sankcji w ciągu roku od daty wykonania umowy, będzie miał prawo do zwrotu spłaconych odsetek oraz poniesionych kosztów kredytu.

UWAGA! Wykonanie umowy, to nie tylko zamknięcie kredytu poprzez całkowitą spłatę, ale również wydanie stosownych dokumentów i zwolnienie zabezpieczeń. Jeśli kredyt został spłacony, a bank lub inna instytucja finansowa zwleka z wypełnieniem wszystkich obowiązków związanych z umową, np. ze zwolnieniem odpowiednich zabezpieczeń termin ten proporcjonalnie ulega wydłużeniu. 

Jeśli bank wypowiedział Twoją umowę kredytową i zainicjował postępowanie w celu dochodzenia w ten sposób postawionych w stan wymagalności roszczeń, to oczywiście w toku postępowania, możesz skutecznie bronić się składając oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. W ten sposób złożone oświadczenie pozwala na oddalenie powództwa banku w całości lub choć w części przekraczającej kwotę kapitału kredytu.  Warto zaznaczyć, iż SKD nie dotyczy w tym przypadku poniesionych kosztów windykacji.

Jeśli spłacają Państwo kredyt w złotówkach mając poczucie, że stali się ofiarą oszustwa ze strony instytucji udzielającej kredytu, zapraszamy po pomoc. Dzięki doskonałej znajomości prawa finansowego oraz prawa UE zapewniamy naszym klientom najwyższy poziom bezpieczeństwa i ochrony prawnej.

Jakie korzyści wynikają z zastosowania sankcji kredytu darmowego?

Korzyści wynikające z zastosowania sankcji kredytu darmowego obejmują przede wszystkim:

  • Zwrot do instytucji finansowej wyłącznie kapitału kredytu, bez odsetek i innych kosztów dodatkowych związanych z kredytem.
  • Zdecydowane obniżenie wysokości raty kredytowej, co oznacza płacenie wyłącznie rat kapitałowych do końca okresu umowy.
  • Odzyskanie pełnej wartości odsetek, prowizji i innych kosztów kredytowych, które zostały już poniesione przez klienta.
  • Obniżenie salda zadłużenia na przyszłość poprzez umorzenie wszystkich odsetek i innych kosztów kredytowych do końca trwania umowy kredytowej.
  • Brak możliwości jednostronnego skrócenia przez kredytodawcę okresu trwania umowy kredytowej.
  • Brak możliwości wypowiedzenia umowy przez kredytodawcę z powodu skorzystania z sankcji kredytu darmowego przez klienta.
  • Brak wpływu na przyszłą ocenę zdolności kredytowej klienta.

Reasumując Kredytobiorcy mogą dochodzić zwrotu kosztów z tytułu dwóch niezależnych tytułów:

  • „Sankcja Kredytu Darmowego” to mechanizm ochrony konsumentów, określony w polskiej Ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Umożliwia konsumentowi spłacenie kredytu bez dodatkowych kosztów (np. odsetek czy prowizji), jeśli kredytodawca (BANK) naruszył określone przepisy prawa. W przypadku skutecznego zastosowania sankcji:
  • konsument (kredytobiorca) spłaca wyłącznie kapitał kredytu, bez jakichkolwiek dodatkowych opłat, odsetek, prowizji czy innych kosztów;
  • wszelkie już zapłacone koszty (poza kapitałem) powinny zostać zwrócone konsumentowi.
  • „OdWIBORowanie” kredytu hipotecznego, to instrument, który umożliwia kredytobiorcom likwidację bezprawnie zawyżonych odsetek od kredytu. W wielu przypadkach możliwa jest spłata wyłącznie kapitału głównego bez odsetek lub innych kosztów kredytu hipotecznego. W praktyce mogą to być bardzo poważne oszczędności.

Odwiborowanie kredytu i zastosowanie sankcji kredytu darmowego – pomoc prawna

W zależności od okoliczności i etapu sprawy, nasza pomoc może przyjąć następującą postać:

  • pomoc w toku postępowania reklamacyjnego,
  • analizę umowy,
  • wybór najkorzystniejszej strategii postępowania sądowego,
  • reprezentację w trakcie negocjacji,
  • przygotowanie pozwu przeciwko bankowi,
  • reprezentację podczas rozprawy sądowej,
  • pomoc w wyegzekwowaniu wyroku sądowego.

Skorzystanie z profesjonalnego wsparcia prawnego jest wysoce zalecane, nie tylko w przypadku spraw o unieważnienie WIBOR i SKD. Samodzielna walka z bankiem może być nieskuteczna dlatego, że większość banków doskonale wie, co robić, aby wygrywać takie sprawy. Właśnie dlatego należy skorzystać z usług prawników, którzy mają wieloletnie doświadczenie w sprawach związanych z kredytami. W ten sposób znacząco zwiększasz swoje szanse na wygraną.

Dzięki pomocy prawnej zyskasz pewność, że Twoja sprawa jest w dobrych rękach. Zaczniemy od analizy Twojej umowy kredytowej i określimy, czy złożenie pozwu będzie zasadne. Jeśli uznamy, że tak, do razu zabierzemy się do pracy. W ten sposób już niebawem Twoja umowa może zostać unieważniona.

Kancelaria Prawna Viggen dochodzi roszczeń od banków w zakresie unieważnienia umów kredytów „frankowych”, konsumenckich, „WIBOR-owych”.

Kancelaria posiada 25 – letnie doświadczenie procesowe w skali całego kraju i krajów Unii Europejskiej oraz posiada doświadczenie w realizowaniu kluczowych projektów prawnych, opinii i analiz dla kluczowych instytucji państwowych, ministerstw, najważniejszych urzędów, Parlamentu RP, Spółek Skarbu Państwa, największych światowych koncernów ect.

Każdy Klient, który powierza nam rozwiązanie swoich problemów, jest traktowany indywidualnie. Gwarantujemy  profesjonalne i rzetelne podejście do każdego zlecenia, a także zachowanie poufności wszystkich informacji uzyskanych od naszych Klientów.

Kancelaria Prawna Viggen dwukrotnie została laureatem konkursu „Lider Usług Prawnych” w Polsce w latach 2023 i 2024.

Więcej informacji na ten temat uzyskać można z artykułu Kancelaria Prawna Viggen – Liderem Usług Prawnych 2024 – zapraszamy do lektury.

Nie czekaj, aż Twoje problemy się pogłębią! Skontaktuj się z nami już teraz i zacznij walczyć o swoje prawa! Nasz zespół prawników zapewni Ci kompleksową pomoc i poprowadzi Cię przez cały proces.

Osoby zainteresowane możliwością unieważnienia kredytu lub analizą obniżenia kosztu kredytu mogą uzyskać dodatkowe informacje pod numerami telefonu:

możesz również zadać pytanie pod adresem: biuro1@viggen.pl

Nie pozwól, by WIBOR Cię zrujnował! Nie pozwól, by ukryte opłaty pozbawiły Cię finansowej stabilności! Zaufaj profesjonalistom w sprawach o WIBOR i SKD – Twoje finanse zasługują na sprawiedliwość!

Kancelaria Prawna Viggen – Twoje Prawa, Nasza Troska!

Zadbaj o Swoje Prawa już teraz!

Oceń artykuł

Poprzedni artykułZmiany w BDO na rok 2025
Następny artykułPublikacje Kancelarii Prawnej Viggen w Trucks&Machines

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Proszę wpisać swój komentarz!
Proszę podać swoje imię tutaj